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相比如高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，人們更愿意轉(zhuǎn)向穩(wěn)健性的保險(xiǎn)理財(cái)，不少保險(xiǎn)公司也推出了各種投資類(lèi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者，充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取最大的投資利益。與此同時(shí)，大家也要提高對(duì)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知，選擇適合的理財(cái)保險(xiǎn)。下面MAIGOO小編就來(lái)對(duì)不同理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)缺點(diǎn)分析，幫助您更好的選擇投資。
理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。
優(yōu)點(diǎn)：本金安全；預(yù)期收益穩(wěn)定。
缺點(diǎn)：保費(fèi)價(jià)格高；保障功能弱。
十分可靠。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)雙方簽訂的合同是具有法律效應(yīng)的。理財(cái)保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)的一種，而所有商業(yè)保險(xiǎn)都是受到《保險(xiǎn)法》的約束的。Maigoo小編提醒您不管是買(mǎi)哪種保險(xiǎn)，針對(duì)不同的人群都有不同的險(xiǎn)種，所以我們?cè)谶x擇理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要理智、謹(jǐn)慎，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的。
繳費(fèi)方式不同：銀行理財(cái)通常是一次性繳費(fèi)，而保險(xiǎn)理財(cái)通常是分期繳費(fèi)。
流動(dòng)性不同：銀行理財(cái)有活期有定期，活期可以比較靈活的申購(gòu)或贖回；定期一旦成立，在理財(cái)期限內(nèi)通常不能贖回。而保險(xiǎn)理財(cái)通常會(huì)有10-15天的猶豫期可以退出，不收取費(fèi)用，過(guò)了猶豫期可以退保，但有可能會(huì)被扣除相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
屬性不同：銀行理財(cái)屬于投資理財(cái)范疇；而保險(xiǎn)理財(cái)仍然具有保險(xiǎn)的性質(zhì)，會(huì)有一定的保障，還有一些浮動(dòng)的分紅等。
MAIGOO小編認(rèn)為保險(xiǎn)并不是好的賺錢(qián)工具，而是在出現(xiàn)意外情況時(shí)提供補(bǔ)償。所以，保險(xiǎn)的作用簡(jiǎn)單說(shuō)是“有事賠錢(qián)，無(wú)事當(dāng)存款”，通過(guò)它來(lái)賺錢(qián)并非是個(gè)好的渠道。
另一方面，在所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，分紅險(xiǎn)是可以獲得一定收益的險(xiǎn)種，如果你繳費(fèi)高或者繳費(fèi)年限長(zhǎng)，這類(lèi)險(xiǎn)種是肯定有收益的，但它的收益并不會(huì)高于銀行，沒(méi)有長(zhǎng)期繳費(fèi)打算的話，不建議買(mǎi)分紅保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)收益，因?yàn)橥吮Ｔ斐傻膿p失是劃不來(lái)的。
儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見(jiàn)的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢(qián)給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類(lèi)似。
強(qiáng)制性：即是為了保持保單的有效性，投保人需要定期支付保險(xiǎn)費(fèi)，如果中途退保，或不繳保費(fèi)，會(huì)損失本金并導(dǎo)致保單失效。
紅利支付不穩(wěn)定：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的紅利支付并不能保證，也沒(méi)有固定的金額。
取回有限制：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的持有者只能根據(jù)保險(xiǎn)合同列明的條款按時(shí)領(lǐng)取紅利或退保時(shí)取回現(xiàn)金價(jià)值，再或是保險(xiǎn)期滿(mǎn)后支取全數(shù)保額。
理財(cái)性：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不僅具備了保障功能，又可以享受分紅，因此是一種雙功能的理財(cái)工具。
保費(fèi)貴：通常情況下，返還型保險(xiǎn)的價(jià)格是消費(fèi)型保險(xiǎn)的1.5倍，甚至是3倍。
收益少：如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)在滿(mǎn)期后連本帶一點(diǎn)利還給你，而且收益一定不會(huì)高，一般在1%-2%，連銀行定存利率都達(dá)不到。
保障低：返還型重疾險(xiǎn)如果不談返本，其保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也更高；而返還型重疾險(xiǎn)是有條款限制的，期滿(mǎn)金不一定能領(lǐng)到。
①分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)。
②分紅險(xiǎn)的分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶(hù)共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營(yíng)成果；一榮俱榮，一損俱損。
①投資型分紅險(xiǎn)：以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。
②保障型分紅險(xiǎn)：主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。
優(yōu)點(diǎn)
①保險(xiǎn)公司依據(jù)資金實(shí)力和專(zhuān)業(yè)投資人才進(jìn)行投資，會(huì)比自身個(gè)人投資來(lái)得更為穩(wěn)健。所繳納保費(fèi)的投資利潤(rùn)扣除一定費(fèi)用后完全歸自己所有，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好，保戶(hù)將獲得比普通的壽險(xiǎn)多得多的收益。
②保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的釋放，本身就是對(duì)保戶(hù)保障程度的提高。
缺點(diǎn)
①比較普通壽險(xiǎn)，利息不固定，有可能沒(méi)有任何收益。
②保險(xiǎn)公司有可能會(huì)克扣利息，兌付的利息不是應(yīng)該得到的收益，因?yàn)楸?hù)無(wú)法準(zhǔn)確了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。
③本金在一定期限不能退保，對(duì)于中低收入的家庭來(lái)說(shuō)，帶來(lái)很多不便。
①對(duì)比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績(jī)，投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到各保險(xiǎn)公司目前和以往時(shí)段的不同賬戶(hù)的投資收益率，并且進(jìn)行比較。
②對(duì)應(yīng)股市波動(dòng)時(shí)段查看該階段保險(xiǎn)公司的投資收益情況，進(jìn)而比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。
③比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端、后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
優(yōu)點(diǎn)
①保障保單現(xiàn)金價(jià)值每年都有增長(zhǎng)。
②繳費(fèi)金額、付款期限等投保人可自主選擇，或選擇用投資賬戶(hù)的資金來(lái)支付保費(fèi)。
③提供保證性現(xiàn)金價(jià)值累積，讓保單持有人獲得紅利。
④如果提前解除保險(xiǎn)合同，仍可取回部分現(xiàn)金。
⑤有延稅功能，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加。
缺點(diǎn)
①對(duì)投保人的健康和年齡等基本因素考察很高，保費(fèi)昂貴。
②收益和利率市場(chǎng)掛鉤，到期獲得的收益很少的情況也有可能發(fā)生。
死亡給付
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：對(duì)于身故與全殘保險(xiǎn)金的給付是按合同規(guī)定的固定金額給付。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)：給付金額是非固定的，也是雙重的，是即時(shí)保額與保險(xiǎn)事故發(fā)生日之個(gè)人帳戶(hù)余額之和。
靈活性
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：保費(fèi)、保險(xiǎn)金額是不可調(diào)整的，合同一成立就固定下來(lái)了，也沒(méi)有在原始合同上追加保障、提高保額的權(quán)利。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)：非常靈活，繳費(fèi)的時(shí)間、數(shù)額都由保戶(hù)自己決定，還可自由調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保障與投資的比例，也有加保的選擇權(quán)。
回報(bào)
傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：保額和給付是固定的，是合同列明的。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)：“上不封頂，下有保底”，雖然，回報(bào)的多少直接與投資帳戶(hù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相關(guān)。
相比如高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，人們更愿意轉(zhuǎn)向穩(wěn)健性的保險(xiǎn)理財(cái)，不少保險(xiǎn)公司也推出了各種投資類(lèi)保險(xiǎn)...
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