萬能壽險(xiǎn)是什么

萬能壽險(xiǎn)是至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。

萬能壽險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

1、保障保單現(xiàn)金價(jià)值每年都有增長。

2、保證性身故賠償金。

3、提供保證性現(xiàn)金價(jià)值累積，讓保單持有人獲得紅利（紅利無保證）。

4、終身持有且具有現(xiàn)金價(jià)值，可用此來貸款，且具儲(chǔ)蓄功能與紅利分配（非絕對(duì)）。

5、如果提前解除保險(xiǎn)合同，仍可取回部分現(xiàn)金。

6、有延稅功能，隨著時(shí)間的延長，保險(xiǎn)內(nèi)的現(xiàn)金值就會(huì)增加。

7、繳費(fèi)金額、付款期限等投保人可自主選擇，或選擇用投資賬戶的資金來支付保費(fèi)。

缺點(diǎn)

1、對(duì)投保人的健康和年齡等基本因素考察很高，保費(fèi)昂貴。

2、收益和利率市場掛鉤，到期獲得的收益很少的情況也有可能發(fā)生。

萬能壽險(xiǎn)和普通壽險(xiǎn)的不同

1、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司與客戶簽定保險(xiǎn)合同之始，就已經(jīng)明確規(guī)定了保險(xiǎn)期滿時(shí)、或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金數(shù)額的大小。其資產(chǎn)運(yùn)用比較保守，以安全性為主，且資產(chǎn)預(yù)期年化預(yù)期收益也是以銀行存款利息為中心。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單下，即使投資預(yù)期年化預(yù)期收益比預(yù)定預(yù)期年化利率低，保險(xiǎn)公司也要履行支付的義務(wù)，資產(chǎn)運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

萬能壽險(xiǎn)：萬能壽險(xiǎn)的資金運(yùn)用是以有價(jià)證券為中心的，預(yù)期年化預(yù)期收益并不固定，一般來說都比較高，但也有可能很低，滿期保險(xiǎn)金與發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的保險(xiǎn)金都是沒有確定保證的，這是投資理財(cái)類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)性的體現(xiàn)。因此，保戶必須承擔(dān)資金預(yù)期年化預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)以同期中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款預(yù)期年化利率為下限，即有最低預(yù)期年化預(yù)期收益保證。

2、透明度

傳統(tǒng)保單在設(shè)計(jì)保費(fèi)時(shí)，并不向保戶公開保費(fèi)的流向，保戶不可能知道自己所交的保費(fèi)是如何分?jǐn)偟礁黜?xiàng)費(fèi)用中去的。

萬能壽險(xiǎn)在運(yùn)作上卻是透明的，保費(fèi)分配的各項(xiàng)用途都是公開可查的。不僅如此，作為高度透明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能壽險(xiǎn)按保戶逐一設(shè)置個(gè)人帳戶進(jìn)行單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，保戶可以隨時(shí)查詢，而且每年都會(huì)收到年度報(bào)告。

3、死亡給付

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：對(duì)于身故與全殘保險(xiǎn)金的給付是按合同規(guī)定的固定金額給付；

萬能壽險(xiǎn)：給付金額是非固定的，也是雙重的，是即時(shí)保額與保險(xiǎn)事故發(fā)生日之個(gè)人帳戶余額之和。

4、回報(bào)

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：保額和給付是固定的，是合同列明的。

萬能壽險(xiǎn)：回報(bào)是“上不封頂，下有保底”，雖然，回報(bào)的多少直接與投資帳戶的經(jīng)營業(yè)績相關(guān)，但是結(jié)算預(yù)期年化利率不低于即期銀行二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款預(yù)期年化利率。

5、現(xiàn)金價(jià)值

所謂現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。因此，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在保單生效兩年后的任一時(shí)點(diǎn)上的現(xiàn)金價(jià)值是早就測算出來，并且在保單有效期內(nèi)是不變的。

而萬能壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，則會(huì)隨著投資帳戶價(jià)值的變動(dòng)而變動(dòng)，是待定的、未知的。

6、靈活性

傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：保費(fèi)、保險(xiǎn)金額是不可調(diào)整的，合同一成立就固定下來了，也沒有在原始合同上追加保障、提高保額的權(quán)利。

萬能壽險(xiǎn)：非常靈活，繳費(fèi)的時(shí)間、數(shù)額都由保戶自己決定，還可自由調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保障與投資的比例，也有加保的選擇權(quán)。

萬能壽險(xiǎn)費(fèi)用

萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)由附加保費(fèi)、危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)三部分構(gòu)成，保戶能夠清楚地知道整體保費(fèi)中多少是純保費(fèi)支出、多少是對(duì)事故發(fā)生進(jìn)行保障所需要支付的資金、多少是用來進(jìn)行組合投資。由于保費(fèi)中有固定比例的資金用于投資和儲(chǔ)蓄，因此萬能壽險(xiǎn)的投保戶還享有每年一次的最低保證收益分配，萬能壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄保費(fèi)部分由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)管理，如果投資業(yè)績出色，保戶也將按規(guī)定比例得到超額的回報(bào)。

萬能壽險(xiǎn)一般每年進(jìn)行一次費(fèi)用的扣除計(jì)算，明確清晰的管理費(fèi)用分?jǐn)倵l款和每年一次的計(jì)算是實(shí)現(xiàn)萬能險(xiǎn)特點(diǎn)的先決條件。

萬能壽險(xiǎn)如何購買

1、按繳費(fèi)方式區(qū)分，萬能壽險(xiǎn)可以分為彈性繳費(fèi)產(chǎn)品與固定繳費(fèi)產(chǎn)品，或者分為躉交與期交產(chǎn)品。

2、按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，分為終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)

①萬能終身壽險(xiǎn)，該報(bào)下類型以死亡（有時(shí)也包括身體全殘）為給付保險(xiǎn)金條件，保險(xiǎn)期限為終身，保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人設(shè)立保單賬戶，死亡給付的具體金額根據(jù)身故時(shí)的賬戶價(jià)值和當(dāng)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保額確定；

②萬能型年金保險(xiǎn)，指提供有年金選擇權(quán)的萬能壽險(xiǎn)，即以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的萬能壽險(xiǎn)；

③萬能型兩全保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)類型在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件，死亡給付的具體將根據(jù)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的賬戶價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)保額確定。

萬能壽險(xiǎn)購買注意

1、明確交費(fèi)比例，選擇適合自己的產(chǎn)品

萬能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)包括附加保費(fèi)，危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)三部分。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性很強(qiáng)的人，就應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比較多的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)中性的投資者則可以選擇同類產(chǎn)品中儲(chǔ)蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類型。

2、注意比較交費(fèi)方式

萬能壽險(xiǎn)一般包括躉交和分期交費(fèi)，財(cái)力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險(xiǎn)費(fèi)）。因?yàn)樵诜制诮毁M(fèi)下，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮后續(xù)期交費(fèi)的時(shí)間價(jià)值和利率風(fēng)險(xiǎn)，必然相應(yīng)增加以后的交費(fèi)額度，增加投資者的投資成本。

3、注意收益的領(lǐng)取方式

從目前各家保險(xiǎn)公司推出的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品看，其收益領(lǐng)取方式基本包括：一次領(lǐng)取；年金領(lǐng)??；到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險(xiǎn)等。投資者可根據(jù)自身具體情況相機(jī)抉擇。那些收入尚不充裕，資金需求不穩(wěn)定的投資者往往選擇一次領(lǐng)取，比較適合年輕人。

4、選擇正規(guī)的投保平臺(tái)

想要購買到適合的人保健康萬能險(xiǎn)，需要選擇一家正規(guī)、專業(yè)、可靠的投保平臺(tái)。

萬能壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

1、保底結(jié)算利率之上的部分都是不確定的，這在合同中也有明確體現(xiàn)。

2、如果代理人給你說繳費(fèi)五年或者十年可以保障終身，并且附加了重疾、意外、醫(yī)療的話，可能會(huì)造成保單的失效。

3、萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，賬戶值減少，但是要想維持合同有效，或許要繼續(xù)繳納保費(fèi)，但是患重病的人一般情況下會(huì)喪失創(chuàng)造財(cái)富的能力。

萬能壽險(xiǎn)賠付

1、發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并把事故發(fā)生的各種信息告知保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司的工作人員詢問與賠付有關(guān)的問題或者把保險(xiǎn)合同拿出來仔細(xì)看看了解清楚。

2、把賠付所需要的資料都準(zhǔn)備好，按要求遞交給保險(xiǎn)公司。要注意這些材料一般是要求原件的，醫(yī)院出具的證明一定要蓋章，不然是無效的，補(bǔ)起來也很麻煩。

3、就醫(yī)時(shí)，由于意外導(dǎo)致的，一定要醫(yī)生把發(fā)生的意外事由寫進(jìn)病歷本；措辭要注意，對(duì)于先天的、原生的、Ｎ年前的、舊病復(fù)發(fā)等等字眼不要寫進(jìn)去；被別人致傷千萬不要寫，由第三方導(dǎo)致的必須由第三方賠償；一定要去保險(xiǎn)合同指定的醫(yī)院就醫(yī)，不然對(duì)理賠是會(huì)有影響的，特別是私人醫(yī)院是不能獲得賠付的。