網(wǎng)絡(luò)互助是一種原始保險(xiǎn)形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息撮合功能，會(huì)員之間通過(guò)協(xié)議承諾承擔(dān)彼此的風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免了個(gè)體負(fù)擔(dān)過(guò)重，約定單次互助金不超過(guò)若干元，并規(guī)避了償付能力問(wèn)題。

通俗來(lái)說(shuō)，一份賠付30萬(wàn)元的保單，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)可能需要你每年交付數(shù)千元金額。而在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)上每年你只需要湊份子交個(gè)數(shù)十元。

另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)動(dòng)輒數(shù)十種擔(dān)保內(nèi)容，縝密的算法設(shè)計(jì)，一些大病網(wǎng)上籌款平臺(tái)的邏輯更加簡(jiǎn)明，以阿里的相互寶來(lái)說(shuō)，賠償金僅按照年齡粗略的分為30萬(wàn)和10萬(wàn)兩個(gè)檔位，此外再無(wú)其它差異化設(shè)計(jì)。

互助平臺(tái)并非官方組建，這些平臺(tái)的背后都由大型公司管理組織，這就意味著他們也需要賺錢來(lái)維持平臺(tái)的運(yùn)行。

在互助平臺(tái)剛興起的階段，這些平臺(tái)會(huì)從籌款中收取手續(xù)費(fèi)，這個(gè)手續(xù)費(fèi)一般不會(huì)超過(guò)1%，此時(shí)各平臺(tái)基本都是虧本做生意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能盈利。

隨著互助行業(yè)的興起，平臺(tái)逐漸取消了收手續(xù)費(fèi)的盈利模式，而是要求用戶繳納一部分錢成為會(huì)員。如果會(huì)員出現(xiàn)重大疾病，則可以獲得平臺(tái)幾十萬(wàn)不等的互助金，會(huì)員費(fèi)一般在幾塊到十幾塊之間。

互助平臺(tái)獲取大量用戶后，也會(huì)與各大保險(xiǎn)公司合作，引導(dǎo)平臺(tái)的用戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)這種商業(yè)運(yùn)作來(lái)提升互助平臺(tái)的附加值。

1、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)入門檻低。一些平臺(tái)甚至可以實(shí)現(xiàn)零預(yù)收，一年內(nèi)免繳費(fèi)的優(yōu)惠。繳費(fèi)方式靈活，降低加入者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，比商業(yè)保險(xiǎn)有更大的“普惠”特征；

2、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中間成本低。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大量的人力物力支出，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的設(shè)立成本、運(yùn)營(yíng)成本和再保險(xiǎn)成本都大大降低。

3、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)具有自傳播性。由于其本身不是公司與客戶的單向關(guān)系，強(qiáng)調(diào)會(huì)員之間的權(quán)利義務(wù)對(duì)等，加上其所提供的價(jià)值被廣泛認(rèn)可，具有自傳播的口碑效應(yīng)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)一般需要強(qiáng)力的營(yíng)銷支撐。

1、賠付預(yù)期不穩(wěn)定。因?yàn)椴⒎鞘莻鹘y(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的簽訂合同，所以需要賠付時(shí)，要取決于是否有足夠的有效人數(shù)，才能得到預(yù)期的賠付金，這就非常需要考驗(yàn)平臺(tái)的體量了。

2、模式粗放。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)科學(xué)縝密的算法設(shè)計(jì)，互助平臺(tái)對(duì)于重大疾病類的年齡區(qū)別定價(jià)相對(duì)粗放，一般是以五年或十年作為一個(gè)區(qū)間段。雖然極簡(jiǎn)化會(huì)讓更多人使用，但在后臺(tái)上互助平臺(tái)需要一套更加可行的邏輯來(lái)支撐產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)。

3、信任問(wèn)題。缺乏信任是互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目一直以來(lái)都最大弊端，因?yàn)槿鄙俦O(jiān)管和公信背書，因此網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)更容易遭到質(zhì)疑。所以大體裁公司做互助平臺(tái)可以很好的打消一部分人的顧慮。

4、安全問(wèn)題。對(duì)用戶而言，相對(duì)于保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)保護(hù)規(guī)定，這些互助平臺(tái)缺乏任何破產(chǎn)保障，而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛，所以誰(shuí)也不敢保證你加入的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以存留多久。

2021年12月28日，全國(guó)用戶體量最大的互助平臺(tái)“相互寶”公告宣布：互助計(jì)劃于2022年1月28日停止運(yùn)行。

回顧2021年，表面欣欣向榮的互助平臺(tái)行業(yè)開始垮塌，美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶、點(diǎn)滴守護(hù)等9家大型互助平臺(tái)先后宣布關(guān)停。

論及關(guān)停原因，MAIGOO編輯認(rèn)為關(guān)鍵點(diǎn)有兩個(gè)：

一是互助行業(yè)自面世以來(lái)已經(jīng)有10年時(shí)間，但網(wǎng)絡(luò)互助仍然處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門沒(méi)有把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管。這就使得互助平臺(tái)長(zhǎng)久以來(lái)一直處于合法和不合法的邊界線上，為商業(yè)保險(xiǎn)引流或銷售健康服務(wù)、藥品等盈利模式的合法性無(wú)法確定，時(shí)常遭到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的警告。

二是分?jǐn)傎M(fèi)用持續(xù)增長(zhǎng)，平臺(tái)賬目混亂?；ブ脚_(tái)的審核機(jī)制需要非常強(qiáng)的鑒別能力，很多時(shí)候平臺(tái)無(wú)法分辨受保人是真的病患，還是精心編造的騙保行為。這種混亂機(jī)制不僅使平臺(tái)管理費(fèi)用激增，還時(shí)常發(fā)生糾紛，得不償失。

綜合以上兩個(gè)原因，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成了一個(gè)前景并不好的行業(yè)，平臺(tái)常常陷入吃力不討好的境地。因此2021年開始大部分平臺(tái)陸陸續(xù)續(xù)決定退出網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)。

盡管互助平臺(tái)正在走下坡路，但依然有不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍在堅(jiān)守，有數(shù)百萬(wàn)人一直參與到這些網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)中。目前來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助面臨著監(jiān)管不明確、分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏大等問(wèn)題，這個(gè)行業(yè)還能走多遠(yuǎn)，誰(shuí)也不敢確定。