什么是重大疾病保險(xiǎn)?

重疾險(xiǎn)本身發(fā)展的歷史并不長(zhǎng)，上世紀(jì)八十年代初，南非有了世界第一份重疾險(xiǎn)，保得疾病只有最關(guān)鍵的7種，從95年進(jìn)入中國(guó)，到98年成了各家壽險(xiǎn)相繼主推的重要產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)用相當(dāng)短的時(shí)間成為了主流產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單理解就是由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人有上述疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，給予定額補(bǔ)償?shù)男袨椤?/p>

重大疾病保險(xiǎn)保額？重疾險(xiǎn)多少保額合適？

其實(shí)嚴(yán)格意義上講，重疾的保額是因人而異的，這個(gè)要跟家庭能夠負(fù)擔(dān)的保費(fèi)相關(guān)，隨著醫(yī)療水平的不斷發(fā)展，一些看似很重的疾病，其實(shí)在現(xiàn)代醫(yī)療條件下是可以治愈的，關(guān)鍵醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)的開(kāi)銷(xiāo)是比較大的，因此配置足額的重疾險(xiǎn)保額是非常關(guān)鍵的。保費(fèi)的支出，應(yīng)為年收入的10%—15%，保額設(shè)定為年收入的6-10倍為宜。但應(yīng)具體問(wèn)題具體分析，尤其是重疾保障是隨著年齡的增長(zhǎng)保費(fèi)還逐年增長(zhǎng)的，所以重疾保險(xiǎn)最好是在年輕的時(shí)候，尤其是身體素質(zhì)較好的時(shí)期購(gòu)買(mǎi)，如果年齡在45周歲之后在考慮的話，第一保費(fèi)相對(duì)變高，第二尤其是男性，如果有吸煙的習(xí)慣可能會(huì)被要求體檢，在以往的病例當(dāng)中有一些疾病記錄的話，保險(xiǎn)公司很可能要求增加保費(fèi)或者拒保。同時(shí)關(guān)注家庭成員的保障問(wèn)題，盡可能的保障好家庭當(dāng)中主要?jiǎng)?chuàng)造收入來(lái)源的個(gè)體，做到家庭全面保障，否則保障失衡，保障的意義也就缺失。

根據(jù)醫(yī)學(xué)專(zhuān)家們的建議和理賠經(jīng)驗(yàn)，建議重疾保額最好能在50萬(wàn)元人民幣，因?yàn)橐话阒丶仓委熣w費(fèi)用大致在30萬(wàn)-50萬(wàn)左右。

但重疾險(xiǎn)的作用不僅僅是提供醫(yī)療費(fèi)用的，還可以在患重疾后為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。

想想，患重疾了，不能正常工作了，沒(méi)有收入了，家庭生活支出怎么辦？這時(shí)，重疾險(xiǎn)的保額就可以起到作用。所以在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)保額時(shí)，記得把這一部分保額計(jì)算進(jìn)去。

保額，是不容妥協(xié)的，保險(xiǎn)也不是一件一勞永逸的事，就像我們吃飯一樣，不能昨天吃過(guò)了，今天就不用吃了。

保險(xiǎn)要隨著我們社會(huì)環(huán)境的變化，家庭收入變化，家庭結(jié)構(gòu)的變化不斷的調(diào)整。希望我們?nèi)松拿恳粋€(gè)階段都能有合適的足以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保額。

重大疾病保險(xiǎn)的類(lèi)型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是是消費(fèi)者在市場(chǎng)見(jiàn)到最多的一種重疾險(xiǎn)。

所謂提前給付，是指當(dāng)發(fā)生條款所列的重疾風(fēng)險(xiǎn)后，將主險(xiǎn)的身故保額提前給付，同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。直白來(lái)講，這種類(lèi)型，就是重疾和終身壽險(xiǎn)搭配，這里的壽險(xiǎn)保額和重疾保額不是獨(dú)立的。如果理賠了重疾，那么終身壽險(xiǎn)保額就會(huì)遞減或消失，這是選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)誤解常發(fā)的地方，建議在閱讀建議書(shū)時(shí)，注意識(shí)別。

b. 消費(fèi)型重大疾病: 顧名思義，消費(fèi)型保單就是指每年所交的保費(fèi)是沒(méi)有任何返還，它的最大特點(diǎn)就是：保費(fèi)較低，普通工薪階層也能消費(fèi)得起?；ㄝ^少的錢(qián)也能獲得同樣的保障，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)非常實(shí)惠。但是消費(fèi)型險(xiǎn)種唯一的不足是在于它是定期險(xiǎn)種，對(duì)于高保額需求的中青年人群來(lái)說(shuō)，是個(gè)比較理想的選擇，但隨著年齡的增長(zhǎng)，此類(lèi)保險(xiǎn)繳費(fèi)也會(huì)很快提高，而且60歲或70歲就不能繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)了。那么我的建議就是：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只能當(dāng)作年輕人的過(guò)度險(xiǎn)種。如果條件允許，購(gòu)買(mǎi)返還型或者和終身壽險(xiǎn)搭配的保終身的重疾保險(xiǎn)，對(duì)客戶更有利。但當(dāng)年齡大了以后，自身面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，同樣保障依然存在。

重疾保障的疾病種類(lèi)越多越好嗎？

我們?cè)龠x擇保險(xiǎn)的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到，XX保險(xiǎn)公司可以保80種重疾或者100種等等，無(wú)可厚非，選擇保險(xiǎn)，當(dāng)然是為健康風(fēng)險(xiǎn)提供保障，以備生病時(shí)的醫(yī)療所需，但投保的疾病種類(lèi)，是否真的越多越好呢？事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)對(duì)于最常見(jiàn)的25種疾病，早有定義，而且被國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司普遍采用，所有重大疾病保險(xiǎn)要求必須涵蓋以下6種：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風(fēng)后遺癥

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

（5）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)

（6）終末期腎病

中國(guó)人一輩子可能患重大疾病的種類(lèi)其實(shí)不多，上述6種占據(jù)絕對(duì)大頭（超過(guò)80%概率），如果擴(kuò)展到保監(jiān)定義的25種，占比更高達(dá)95%。

目前市場(chǎng)上大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)在25種基礎(chǔ)上增加到了45種左右，足以覆蓋了可能遇到的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)。

但為什么會(huì)存在“100種重疾”這樣的“熱門(mén)”產(chǎn)品？這里面很多重疾是針對(duì)特定專(zhuān)業(yè)人群或者特定國(guó)家地區(qū)的，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，并不適用。保險(xiǎn)公司以種類(lèi)多、大病全來(lái)宣傳，多少會(huì)有種噱頭營(yíng)銷(xiāo)的嫌疑。你額外支付更多的保費(fèi)，買(mǎi)一些普通人可能一生都不會(huì)碰到的疾病保障，真的需要這樣嗎？

購(gòu)買(mǎi)包含輕度重疾的重大疾病保險(xiǎn)劃算嘛？

隨著重疾保障產(chǎn)品的不斷優(yōu)化，市面上最近幾年出現(xiàn)了一種重疾保險(xiǎn)不僅可以保重疾，輕度疾病也是涵蓋的，那么輕癥保障是不是適合每一個(gè)人?

輕度重疾以額外賠付型為主，理賠后不影響重疾和其他保險(xiǎn)責(zé)任的保額。尤其是現(xiàn)代公司白領(lǐng)，都很重注個(gè)人健康，每一年公司都會(huì)組織體檢，像一些早期的疾病，比如原位癌，其實(shí)還沒(méi)有達(dá)到惡心腫瘤病變和擴(kuò)散，是完全稍加治療和調(diào)理治愈的，但是如果我們的保險(xiǎn)當(dāng)中只是含有重疾保障，這樣的一種輕癥是不能得到賠付的。目前市場(chǎng)常見(jiàn)的輕度重疾有這些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變（原位癌）

（2）不典型的急性心肌梗塞

（3）輕微腦中風(fēng)后遺癥

（4）（冠狀動(dòng)脈、心臟瓣膜、主動(dòng)脈）非開(kāi)胸式手術(shù)

（5）視力嚴(yán)重受損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術(shù)

從疾病定義看，輕度重疾只是程度未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)而已。從發(fā)病概率來(lái)看，輕度重疾發(fā)生概率大約是重大疾病發(fā)生概率的30%（各年齡平均值）。輕度重疾治愈率高，但需要及時(shí)就醫(yī)，治療費(fèi)用多集中在5萬(wàn)以下，不過(guò)也存在像聽(tīng)力嚴(yán)重受損、心臟瓣膜介入手術(shù)這種費(fèi)用較高的情況，就醫(yī)后的恢復(fù)費(fèi)用也是一筆不小的支出。

所以，如果選購(gòu)保險(xiǎn)的預(yù)算允許，我在這里還是建議客戶可以購(gòu)買(mǎi)涵蓋輕度重疾的產(chǎn)品，抵御這種風(fēng)險(xiǎn)。

有的保險(xiǎn)公司宣傳重疾險(xiǎn)可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上有很多重疾險(xiǎn)會(huì)宣稱(chēng)，我們的保險(xiǎn)可以多次理賠，多重保障，讓客戶覺(jué)得這種保險(xiǎn)肯定性價(jià)比很高，理賠完一次還可以繼續(xù)理賠，不是很好嗎？

其實(shí)不然：多次理賠，一般會(huì)將具有關(guān)聯(lián)性的疾病歸為一組，如果理賠完畢之后，這組疾病就不會(huì)再給客戶承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了，不僅要求每次理賠的疾病種類(lèi)不同、組別不同，而且兩次重疾的確診時(shí)間需要至少間隔一年。

不僅如此，在重大疾病理賠的核定過(guò)程中，對(duì)疾病嚴(yán)重程度、治療階段、治療后果都有嚴(yán)格的要求。但對(duì)于患者來(lái)說(shuō)，可能在二次患病尚未達(dá)到理賠要求時(shí)，就已經(jīng)過(guò)世了。更重要的是，這些多重理賠重疾險(xiǎn)保費(fèi)真心不便宜！

在投保完成之后，大家還要注意的2個(gè)問(wèn)題

1. 等待期長(zhǎng)短，對(duì)客戶有什么影響？

等待期也是為了防止有些客戶帶病投保，防止直接拿理賠金的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的，那么在等待期內(nèi)如果首次確診重疾，保險(xiǎn)公司是不理賠的，一般退還保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值，然后終止合同。等待期一般由90天到360天不等，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇較短的等待期會(huì)更加有利。

2. 不同公司責(zé)任免除，有所不同

責(zé)任免除，即“保險(xiǎn)公司在什么情況下不賠”。對(duì)于重疾險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置多條責(zé)任免除約定，常見(jiàn)的有故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒后駕駛、無(wú)證駕駛、遺傳病等。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講當(dāng)然是越少越有利。

例如遺傳病，如果作為免除約定，萬(wàn)一因家族遺傳病導(dǎo)致了重大疾病，保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)賠付責(zé)任的，這樣也是提示各位客戶投保之前在填寫(xiě)投保單時(shí)一定要如實(shí)告知自己的過(guò)往病史，以免造成不必要的麻煩。

但不同保險(xiǎn)公司的免除約定會(huì)有所區(qū)別，不能一概而論，投保時(shí)需要注意。

總之，在購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要多多比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好壞之分，只有適不適合自己。獨(dú)立重疾險(xiǎn)絕對(duì)是首選，因?yàn)樾詢r(jià)比最高。那么像100多種重疾這么“豪華版”的配置，并不適合大多數(shù)中國(guó)人，主流的40-50種已經(jīng)足夠了。至于多重理賠重疾險(xiǎn)，建議還是先買(mǎi)一份保額充足的一次給付重疾險(xiǎn)，如果還有預(yù)算，再考慮多重理賠的。