保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司按照合同約定對發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男袨椤?/span>

保險(xiǎn)是一種合同行為和風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，也是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排。

保險(xiǎn)的意義和功用：買保險(xiǎn)的意義是為了轉(zhuǎn)移我們身邊的風(fēng)險(xiǎn)，人這一生也不是風(fēng)平浪靜。隨時(shí)可能遇到風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生意外，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)就立刻變成一大筆急用的現(xiàn)金，以便于我們得到最及時(shí)、有效的治療和幫助。

1、按承保方式分

原保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)：也稱“分?！?，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。

共同保險(xiǎn)：也稱“共?！?，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)。

重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

2、按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)

商業(yè)性保險(xiǎn)：絕大多數(shù)保險(xiǎn)都具有商業(yè)動機(jī)，由保險(xiǎn)公司按商業(yè)慣例經(jīng)營。

政策性保險(xiǎn)：政策性保險(xiǎn)則按政府有關(guān)法令或政策規(guī)定開辦，有社會保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等，多為貫徹政府的某一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)或社會政策服務(wù)。

3、按照保險(xiǎn)標(biāo)分

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)主要有一般商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)和忠誠保證保險(xiǎn)等。

人身保險(xiǎn)：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

人壽保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)種類有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)種類有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等。意外傷害保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù)種類有普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)等。

4、按保險(xiǎn)實(shí)施方式

自愿保險(xiǎn)：當(dāng)事人在平等互利和自愿的基礎(chǔ)上確立合同關(guān)系。

強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是政府以法令或政策形式強(qiáng)制規(guī)定被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系，在規(guī)定范圍內(nèi)不管當(dāng)事人雙方自愿與否，必須按規(guī)定辦理保險(xiǎn)?！?u> 詳細(xì)】

購買保險(xiǎn)應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入等實(shí)際情況，力所能及地購買人身保險(xiǎn)，既能夠負(fù)擔(dān)得起保費(fèi)支出，也能夠適當(dāng)轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

1、家庭結(jié)構(gòu)

單身一族（18歲-30歲）：首選綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)，補(bǔ)充城鎮(zhèn)醫(yī)療報(bào)銷不足的空缺。其次根據(jù)自身情況適當(dāng)選擇補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)。一般在保險(xiǎn)規(guī)劃的支出不超出收入20%為宜。

有家一族（24歲-35歲）：應(yīng)當(dāng)從基礎(chǔ)開始規(guī)劃，首先家庭的每一個(gè)成員都要有基礎(chǔ)醫(yī)療保障、重大疾病保障；其次適當(dāng)?shù)臑楹⒆訙?zhǔn)備教育年金與婚嫁金（0-5歲是準(zhǔn)備的最佳年齡）；最后考慮的就是養(yǎng)老年金的規(guī)劃（40歲之前準(zhǔn)備是最佳的年齡）。

2、經(jīng)濟(jì)收入

年收入100萬以下的工薪家庭：主要考慮的是人身保障，轉(zhuǎn)移意外、健康、養(yǎng)老、理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)?！?u> 工薪族怎么買保險(xiǎn)】

年收入100萬及以上非工薪的家庭：主要考慮的是資產(chǎn)安全（資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，資產(chǎn)的剝離，資產(chǎn)的傳承）。

3、年齡情況

兒童：適合意外，疾病，教育，婚嫁，創(chuàng)業(yè)，保障高，承保廣，越早買越好?！?u> 兒童保險(xiǎn)哪種最好】

青年：適合意外，疾病，青年是創(chuàng)業(yè)時(shí)期購買這兩種保險(xiǎn)解除后顧之憂，便于創(chuàng)業(yè)。

中年：適合意外，疾病，養(yǎng)老，多數(shù)人處于亞健康意外，疾病隨時(shí)與您相遇入保是對家人最好的表達(dá)方式。

老年：適合意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，理財(cái)，傳承險(xiǎn)。

保險(xiǎn)賠償原則有時(shí)也稱損失補(bǔ)償原則，指在保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險(xiǎn)人所受的損失，或者以實(shí)物賠償、或修復(fù)原標(biāo)的。

一般原則

首先要求保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故損失的賠償必須做到及時(shí)、準(zhǔn)確、守約。

1、有損失才有補(bǔ)償，補(bǔ)償以損失為前提且該損失必須是保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

2、損失補(bǔ)償有最高額限制，以不超過實(shí)際損失、不超過保險(xiǎn)利益、不超過保險(xiǎn)金額為限。

近因原則

1、單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，如該原因?qū)俦ｋU(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，否則保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。

2、多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，可區(qū)分以下四種情形：

如果多種原因均為承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)賠償責(zé)任。反之，如果多種原因均非承保危險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

多種原因連續(xù)發(fā)生，如果其中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因?qū)俪斜ＮｋU(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任，否則保險(xiǎn)人不陪。

多種原因間斷發(fā)生，即前因與后因并不連續(xù)，后因與前因不相關(guān)聯(lián)，后因不是前因的必然、直接結(jié)果，而是新的相對獨(dú)立的原因。

多種原因同時(shí)發(fā)生或相對獨(dú)立，無法確認(rèn)近因，對此，如果可以依其原因?qū)p失加以劃分，則保險(xiǎn)人對承保危險(xiǎn)部分承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失無法劃分，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)人可不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?a href="http://www.hfbida.com/goomai/194763.html" target="_blank">詳細(xì)】

1、量入為出

購買保險(xiǎn)前，應(yīng)計(jì)算清楚現(xiàn)有的收入水平及將來可能的收入能力，保費(fèi)一般是取家庭年儲蓄或結(jié)余的10％─20％較為合適。

2、選擇側(cè)重點(diǎn)

投保人在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”。在有支付能力的前提下，家中每人各取所需來投保就更完美了。

3、險(xiǎn)種組合

投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上搞個(gè)組合，如購買一個(gè)至二個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，使人得到全面保障。在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。

4、保險(xiǎn)條款要讀懂

投保人在投保之前必須仔細(xì)研究所投保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩大部分，應(yīng)了解這種保險(xiǎn)其保險(xiǎn)責(zé)任是什么？怎么繳費(fèi)？如何獲益？有無特別約定等。對一些過于專業(yè)的保險(xiǎn)條款，如果一時(shí)弄不明白，可向保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士進(jìn)行咨詢。

5、貨比三家

同樣的保險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)公司會在繳費(fèi)、保障范圍、領(lǐng)取、賠償?shù)确矫嬗兴煌Ｍ侗Ｈ嗽谫徺I保險(xiǎn)時(shí)一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險(xiǎn)前也可到相關(guān)的專業(yè)網(wǎng)站進(jìn)行比較，如優(yōu)保網(wǎng)，在這里可以對各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行客觀對比，避免了盲目購買?！?a href="http://www.hfbida.com/goomai/59354.html" target="_blank">詳細(xì)】

保險(xiǎn)與傳銷有著本質(zhì)不同，產(chǎn)品合法性和透明度不同，其次傳銷將購買產(chǎn)品作為入職條件，是強(qiáng)制的；再者保險(xiǎn)代理人可以自己干，也可以發(fā)展團(tuán)隊(duì)，而傳銷必須發(fā)展下線。其余不同之處還有：

1、對保險(xiǎn)代理人和傳銷人員的要求

現(xiàn)有的保險(xiǎn)營銷是國際上通行的展業(yè)方式，從業(yè)者必須經(jīng)過嚴(yán)格的代理人資格培訓(xùn)和保監(jiān)會組織的考試，方能取得代理人資格。傳銷表面上對從業(yè)者大多進(jìn)行年滿18歲的限制，培訓(xùn)缺乏系統(tǒng)性和管理要求都比較低，非法傳銷甚至向參加者灌輸所謂“善意欺騙”的技巧。

2、銷售的產(chǎn)品

保險(xiǎn)是一種服務(wù)，是對未來的一種預(yù)期的保障，險(xiǎn)種較多條款內(nèi)容也較為復(fù)雜，并且是根據(jù)市場的需求不斷開發(fā)和創(chuàng)新；傳銷產(chǎn)品往往以保健品和日用消費(fèi)品為主，較為簡單。

3、經(jīng)營獲利方式

保險(xiǎn)資金一方面是用于向保戶支付，另一方面主要是投資獲利。西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司的主要盈利來自于此，其承保業(yè)務(wù)基本上是虧損的。而國內(nèi)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用比例和范圍由于受到國家金融政策的限制，僅投資于銀行存款、債券等少數(shù)領(lǐng)域，范圍較窄。傳銷是以暴利斂財(cái)為目的，所售產(chǎn)品大多價(jià)格嚴(yán)重偏離其價(jià)值，利潤是其成本的數(shù)倍之多。

4、與客戶的服務(wù)關(guān)系

在保險(xiǎn)代理人與保戶簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，才是保險(xiǎn)的相應(yīng)承諾和復(fù)雜的服務(wù)工作的開始。由于傳銷公司的實(shí)力和規(guī)模均有限，經(jīng)營管理上也極不穩(wěn)定，售后服務(wù)工作大多僅停留在買賣關(guān)系上，或根本沒有能力提供售后服務(wù)工作。

5、銷售增長模式

保險(xiǎn)的銷售增長是由廣大保險(xiǎn)代理人努力推銷完成的；而傳銷是以拉人頭為手段，向參加者收取高額的入門費(fèi)，依靠下線人數(shù)的增加來完成銷售業(yè)績的增長。

6、價(jià)格制定

保險(xiǎn)的價(jià)格由保險(xiǎn)企業(yè)制定，然后報(bào)經(jīng)保監(jiān)會審批通過后方可向市場推廣，而傳銷產(chǎn)品價(jià)格則是由傳銷企業(yè)自己制定?！?a href="http://www.hfbida.com/goomai/194599.html" target="_blank">詳細(xì)】