個人破產(chǎn)保護是什么意思

個人申請破產(chǎn)是一種為免受到債務(wù)公司的恐嚇或者威逼的政府保護行為。對于陷入嚴重財務(wù)困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，但在我國情況過于復(fù)雜一旦實施這種人保制度將極大地威脅到了銀行貸款的安全所以結(jié)果未知。

個人申請破產(chǎn)的利弊

1、利

（1）保護家庭和個人

個人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對于陷入嚴重財務(wù)困境的個人來說，可以通過個人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力實現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個意義上講，個人破產(chǎn)制度對陷入嚴重財務(wù)困境的個人或家庭來說，實際上能夠起到相當?shù)谋Ｗo作用。

（2）保護“債”的履行

個人債務(wù)人作為個人破產(chǎn)法的適用對象，其實可具體分為負債的自然人個人或消費者個人；合伙企業(yè)及其合伙人；個人獨資企業(yè)及其出資人；其他依法設(shè)立的營利性組織和從事工商經(jīng)營活動的自然人。這幾類個人債務(wù)人在我國市場經(jīng)濟實踐中所占數(shù)量極大。

設(shè)立個人破產(chǎn)法律制度的根本目的是在債務(wù)人出現(xiàn)支付不能的情形下，仍應(yīng)當保護“債”的履行。也可以說，建立個人破產(chǎn)這樣一個制度的目的是保護那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時的商業(yè)失敗或個人財務(wù)的混亂而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本生存的空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，除企業(yè)之外，個人也大量地參與各項經(jīng)濟活動，其間必然產(chǎn)生大量需要依法保護的債，特別是當前個人信貸的數(shù)量和規(guī)范都急劇增長，推出公平公正的個人破產(chǎn)制度，可以保障和促進個人信貸業(yè)的健康發(fā)展。因此取得債務(wù)豁免是個人破產(chǎn)的主要目的，甚至是惟一目的。

2、弊

（1）金融體系不能適應(yīng)個人破產(chǎn)制度

商業(yè)銀行自身的商業(yè)化問題。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場化，那么個人破產(chǎn)制度的實施對商業(yè)銀行來說將會帶來毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場中得到檢驗。商業(yè)銀行應(yīng)能按市場規(guī)則謹慎經(jīng)營，能在滿足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤最大化經(jīng)營，這可推動個人破產(chǎn)制度建立。

個人金融體系里個人征信體系的建立，這非常重要。國家個人征信體系發(fā)展很快，已經(jīng)初步建立了全國性的個人征信體系網(wǎng)(消費者信用信息系統(tǒng))，中國人民銀行總行在這方面取得了很大的成就，但是個人征信體系仍有很大的缺陷，如個人征信體系中的瑕疵標準把老百姓的水電費繳納納入其中，這就值得討論，水電費可能就是每月幾十元錢或者幾百元錢，而且，沒能繳納也有很多原因，如果簡單影響到消費者信用，應(yīng)該說這樣的征信體系還是存在問題的。

建立個人信用評級標準制度與機構(gòu)很重要。就是金融監(jiān)管機構(gòu)改革的問題，即如何有效地監(jiān)控個人信貸，監(jiān)控是否嚴密、嚴格，如何建立一套合理的個人信貸風(fēng)險標準等等。

（2）個人消費方式以及個人信用傳統(tǒng)的問題

東方人的個人信用行為方式更多地講究關(guān)系學(xué)，這種關(guān)系學(xué)在個人信用的界定中是無處不在。比如說擔保關(guān)系，消費者要房屋按揭，因為銀行可能要求按揭的人一個月必須要有多少穩(wěn)定的收入，但消費者很可能不能達到銀行的要求，因此必須找一個擔保人，于是可能隨便找了個單位進行擔保，而事實上這個單位它并不是真心要為你提供擔保，只不過是因為存在著某種關(guān)系，最后因為這種關(guān)系而出具了擔保文件。因此，依賴于這樣的信用出具的擔保實際上是東方特色的“人?！敝贫?，這種人保制度極大地威脅到了商業(yè)銀行的安全。一些商業(yè)銀行大量的貸款是建立在這樣一種不準確的、脆弱的擔保方式上的。

如何申請個人破產(chǎn)保護

目前個人破產(chǎn)制度尚處于試點階段，目前只有深圳特區(qū)2020年8月26日通過了《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，于2021年3月1日施行。根據(jù)該條例的規(guī)定，在深圳特區(qū)申請個人破產(chǎn)需要滿足以下條件：在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)。

滿足上述條件的，提出破產(chǎn)申請時，應(yīng)當向人民法院提交下列材料：

（一）破產(chǎn)申請書、破產(chǎn)原因及經(jīng)過說明；

（二）收入狀況、社保證明、納稅記錄；

（三）個人財產(chǎn)以及夫妻共同財產(chǎn)清冊；

（四）債權(quán)債務(wù)清冊；

（五）誠信承諾書。

人民法院應(yīng)當自收到破產(chǎn)申請之日起三十日內(nèi)裁定是否受理。如有特殊情況需要延長的，經(jīng)本院院長批準，可以延長十五日。

個人破產(chǎn)后債務(wù)怎么辦

個人申請破產(chǎn)后，我們可以視為其已經(jīng)不具有了還債能力。那么此時對于其的債務(wù)問題，就可以從不具有還債能力進行分析。

《民法通則》第一百零八條規(guī)定：“債務(wù)應(yīng)當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還?！庇纱丝梢?，債務(wù)人必須償還債務(wù)是肯定的。但目前社會上債務(wù)得不到償還有兩種情況，一種是無力償還，另一種是有能力而拒不償還。而《民法通則》對此也僅作了上述原則性規(guī)定。

實踐中，債務(wù)人無力償還又有兩種不同的情況：一種是暫時無力償還。如屬于這種情況，可按照上述《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，由債務(wù)人分期償還。另一種是永久無力償還。如果是永久無力清償?shù)脑挘瑒t只能就債務(wù)人的個人現(xiàn)有財產(chǎn)來清償了，這就要經(jīng)過法院審理、作出判決，再付諸執(zhí)行，也就是說債務(wù)人有多少個人財產(chǎn)可供執(zhí)行，債權(quán)人就拿多少。