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重疾險哪個好?重大疾病保險哪種好?重疾險長期還是短期好

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摘要:重疾險即重大疾病保險,是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障項目,當(dāng)被保險人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。按照保障期限的不同,可將重疾險分成:短期重疾險和長期重疾險。下面為您介紹重疾險哪個好?告訴你短期重疾險和長期重疾險哪個好。

重疾險就是:在一定的保障期限內(nèi),由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項目,當(dāng)被保險人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予固定給付的商業(yè)保險行為。

所以,我們按照保障期限的不同,可以將重疾險分成:短期重疾險和長期重疾險。

一、短期重疾險

首先,我們先來看一下短期重疾險。這里所說的短期重疾險指的是一年期重疾險。

短期重疾險,一般保障期限是一年,屬于消費型定期重疾險。交1年保1年,在1年的保障期限內(nèi),過了疾病的等待期,發(fā)生重疾風(fēng)險,保險公司就賠;如果沒有發(fā)生風(fēng)險,保障期滿,我們所交的保費就直接消費掉了,保險公司是不退還的。

短期重疾險的優(yōu)勢:

交1年保1年,還有消費型險種的屬性就決定了它的保費,跟長期重疾險相比,非常的便宜??梢詫崿F(xiàn)通過較低的保費配置到較高保額的效果。

另外,就是目前熱銷的1年期重疾險除了會保重疾風(fēng)險外,還會額外附加一些意外醫(yī)療、意外身故等責(zé)任,保障會更加全面。

短期重疾險劣勢:

第一,短期重疾險費率是隨著年齡增長而不上升,年齡越大,保費也就越貴。

第二,短期重疾險的保障都是1年期的,但是目前市面上大多數(shù)的短期重疾險都是不保證續(xù)保的。這就意味著如果第二年續(xù)保的時候,我們的身體健康狀況不符合承保條件,可能就會被拒保!就算我們身體健康,符合第二年的承保條件可以續(xù)保,但是我們同樣需要面臨著保險公司停售的風(fēng)險。如果保險公司宣布停售,再好的險種我們也是沒法再買了。

第三,就是等待期了。和長期重疾險一樣,短期重疾險也是有等待期的。目前市面上的重疾險,無論是短期重疾險還是長期重疾險,等待期設(shè)置的短一些的,也至少有90天。上期重疾設(shè)置個90天的等待也就算了,但是,作為1年期的短期重疾,保障期限本來就不長,然后再來個90天的等待期,這樣算下來,我們1年的保障期限內(nèi)可以享受保障的時間就大大減少了很多。

從短期重疾險的不足之處,我們就會發(fā)現(xiàn):投保這種1年期的重疾險的時候,需要留意的就是保障內(nèi)容是否全面(疾病種類、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期長短、是否保證續(xù)保以及性價比這一個維度即可。

適合人群:這種低保費的險種比較適合保費預(yù)算有限但是又缺乏重疾保障,初入職場的年輕人選購;或者是在我們長期重疾險保額不足,預(yù)算又有限的情況下,投保這種短期的重疾險提升重疾保障的保額。

二、長期重疾險

長期重疾險按照保障期限長短還可以繼續(xù)細(xì)分為:定期重疾險和終身重疾險。

(一)定期重疾險:

接下來我看先來看下定期重疾險。定期重疾險,顧名思義就是保障一定的時間期限的。在投保的時候,我們可以選擇保障10年,20年,30年或者是保至60歲,70歲,80歲。這種定期重疾按照保費是否返還,可以細(xì)分為:定期消費型重疾險和定期返還型重疾險。

1、定期消費型重疾險是我們可以選擇10年交/20年交,保障期限是10年,20年,30年或者是保至60歲,70歲,80歲。保障期限內(nèi),過了疾病的等待期,出現(xiàn)重疾風(fēng)險,保險公司就賠;保障期滿,如果我們健健康康,保費是消費掉的,保險公司是不退還的。

定期消費型重疾險優(yōu)點

相比于短期重疾險,這種定期的重疾險的保障年限更長,而且在繳費年限呢,費率恒定不變,不會隨著年齡增長而上升。短期內(nèi),也不用擔(dān)心,續(xù)保的問題。但從保費上看,同等保額和投保條件下,定期消費型重疾險保費是要高于1年期重疾險價格。

跟定期返本型重疾險相比的話,就是同樣病種,同等保額,同樣的保障對象,價格會明顯更低。費率相差最大的情況下,可能僅需要花返還型重疾險一半的保費,就能配置到同樣保額的消費型重疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種定期消費型重疾險,我們在投保的時候需要留意的就是:是否含有身故/傷殘責(zé)任保障、是承保傷殘還是全殘、還有就是承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下,上面提到的保障,肯定是涵蓋的越全面越好。除此之外,我們投保過程中,根據(jù)個人的實際情況,要特別留意保障期限的選擇。避免選擇的保障期限太短,不能涵蓋我們?nèi)松募膊「甙l(fā)期。而且,等保障期滿,再去投保,由于年齡方面的限制,很難再去買到合適的產(chǎn)品了!

定期消費型重疾險,主要適合只注重保障本身,不在意保費是否返還的用戶。如果預(yù)算有限,可以在有一份終身重疾險的基礎(chǔ)上,組合搭配一份定期消費型重疾險,把我們?nèi)松甙l(fā)重疾時期的保額提上去。

2、定期返還型重疾險:

定期返還型重疾險,其實保障跟定期消費型一樣。我們在選購的過程中,需要注意的細(xì)節(jié)也是一樣的。但是,二者最大的區(qū)別在于:保費方面。定期消費型重疾險,保障期滿,未發(fā)生理賠,保費是消費掉的;而定期返還型重疾險,保障期滿,未發(fā)生理賠,保費是會按照一定比例返還的。正常情況下,一般會按照110%-130%左右的比例不等。當(dāng)然,也有那種保障期滿,直接返保額的,不過費率相對會高更多。

定期返還型重疾險適合人群

定期返還型重疾險比較適合有一定經(jīng)濟積累,能承擔(dān)為配置足額保額,返還型產(chǎn)品保費高出消費型產(chǎn)品的部分,在配置后對家庭經(jīng)濟生活不會造成壓力的用戶;或者主觀上不能接受保險費完全被消費的可能的用戶。還有就是如果只希望把人生中高發(fā)重疾年齡段的重疾風(fēng)險保障過去即可,然后想要把交的錢拿回來作養(yǎng)老使用的用戶。

(二)終身重疾:

終身型重大疾病保險的保障期限就是終身,一輩子!目前市面上,熱銷的終身型重疾險也分消費型和儲蓄型的。

1、消費型終身重疾險,其實跟定期消費型重疾險一樣,只是它的保障期限更長,保終身而已。需要留意的是,一般消費型終身重疾保障,是不承保身故責(zé)任的。所以,我們投保這類型的產(chǎn)品作為重疾保障后,后續(xù)還需要補充一下身故方面的保障。特別是作為家庭的經(jīng)濟支柱,額外需要關(guān)注這一點。

我們在選擇消費型重疾險的時候,其實也是跟定期消費型的差不多,主要留意承保的疾病種類以及是否帶有輕癥保障和豁免功能。在性價比一定的情況下,上面提到的保障,肯定是涵蓋的越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險,跟消費型最大的區(qū)別在于:一般帶有儲蓄性質(zhì)的終身重大疾病保險,在承擔(dān)疾病風(fēng)險的基礎(chǔ)上,會帶有身故保障,也就是會有一個終身壽險的功能。這樣就決定了我們投保帶有儲蓄性質(zhì)的終身型重大疾病保險的話,只要我們不退保,它是保障終身一定會賠的。要么是在保障期限內(nèi)患重疾,保險公司直接賠保額;要么就是在被保險人身故的時候,保險公司直接賠保額作為身故保險金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性質(zhì)的終身重疾險,適合我們預(yù)算充足,想給自己作一個全面的重疾保障的用戶,發(fā)生重疾,保險公司就賠。沒有發(fā)生重疾,就將這筆錢作為遺產(chǎn)傳承留給孩子。

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