個(gè)人住房組合貸款什么意思

個(gè)人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款兩項(xiàng)貸款的合稱。

具體來說，個(gè)人住房組合貸款是指對(duì)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、大修各類型住房時(shí)，銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。

如果職工購房申請(qǐng)住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時(shí)又不到所購房?jī)r(jià)80%，可以再申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款，兩項(xiàng)貸款總額不超過房?jī)r(jià)的80%，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請(qǐng)。

個(gè)人住房組合貸款支持按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房。其用途是用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時(shí)足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的特定方式的個(gè)人住房消費(fèi)貸款。

個(gè)人住房組合貸款條件

并不是所有購房者都滿足個(gè)人住房組合貸款條件，自然也就無法享受這種組合貸款的優(yōu)勢(shì)。

個(gè)人住房組合貸款條件具體如下：

1、申請(qǐng)人必須是具有合法身份、有完全民事行為能力的中國公民。

2、只有按時(shí)足額繳存了住房公積金的職工才可以辦理。

3、申請(qǐng)人需要有正規(guī)的工作和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。

4、在個(gè)人征信報(bào)告上不能有不良信用記錄。

5、能夠提供購買或大修住房的合同、協(xié)議或其他證明文件。

6、申請(qǐng)人有其所購或大修住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并用于支付首付款。

7、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，又或者有貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保。

個(gè)人住房組合貸款利率

所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行；公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

個(gè)人住房組合貸款期限

在中國人民銀行規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限內(nèi)（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。

個(gè)人住房組合貸款的計(jì)算方法

1、一手房總貸款額度不得超過房?jī)r(jià)總價(jià)的80%。

2、二手房總貸款額度不得超過房?jī)r(jià)總價(jià)的65%。

3、額度計(jì)算按住房公積金個(gè)人購房貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款分別計(jì)算。

個(gè)人住房組合貸款流程

1、到貸款銀行提出借款申請(qǐng)

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明），填寫個(gè)人住房公積金貸款（組合）貸款申請(qǐng)書。

2、銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。

3、前往貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請(qǐng)后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同）。

4、前往產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

5、辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、質(zhì)押合同、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

6、簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲(chǔ)蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲(chǔ)蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議，委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

7、銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時(shí)間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項(xiàng)劃入售房單位，用于修、建房的貸款，借款人按借款合同支取。

個(gè)人住房組合貸款的擔(dān)保方式包括哪些

購房人辦理組合貸款，須提供公積金管理中心及商業(yè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保，擔(dān)保方式有以下三：

1、抵押 第三方保證擔(dān)保

即抵押人以房屋抵押，為組合貸款債權(quán)提供擔(dān)保，由北京市住房貸款擔(dān)保中心為組合貸款中住房公積金貸款提供連帶責(zé)任保證，由銀行認(rèn)可的保證人為組合貸款中商業(yè)貸款提供自貸款發(fā)放至抵押登記完成期間的階段性連帶責(zé)任保證。

2、抵押擔(dān)保

即抵押人以房屋抵押，為組合貸款債權(quán)提供擔(dān)保。借款于抵押登記完成后發(fā)放。

3、質(zhì)押擔(dān)保

即出質(zhì)人以質(zhì)押財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，為組合貸款債權(quán)提供擔(dān)保。借款于質(zhì)押手續(xù)完成后發(fā)放。