常見(jiàn)理財(cái)渠道

傳統(tǒng)理財(cái)渠道

1、銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄是一種最傳統(tǒng)的理財(cái)方式，低利率、低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于很多不愿意折騰的人來(lái)說(shuō)是理財(cái)?shù)氖走x。銀行儲(chǔ)蓄主要分為活期儲(chǔ)蓄（利率0.3%左右）、定期儲(chǔ)蓄（時(shí)間越長(zhǎng)利率越高，通常是1.5%-4%左右）?？梢钥吹酵瑯訑?shù)量的錢(qián)存在同一家銀行，定期儲(chǔ)蓄的收益一般都比活期儲(chǔ)蓄的收益要高一點(diǎn)點(diǎn)。如果你沒(méi)有與銀行約定過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)存，那么銀行卡賬戶定期到期后一般會(huì)轉(zhuǎn)為活期，如果你想繼續(xù)存銀行定期，可以提前與銀行預(yù)約轉(zhuǎn)存，如果你是存折用戶定期儲(chǔ)蓄金是不會(huì)轉(zhuǎn)到銀行卡的。

銀行活期儲(chǔ)蓄每個(gè)工作日都能操作贖回，基本不會(huì)影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類(lèi)：到期全額支取，按規(guī)定利率本息一次結(jié)清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對(duì)提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執(zhí)行。若剩余定期存款不足起存金額，則應(yīng)按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，并對(duì)該項(xiàng)定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會(huì)比知名度高的銀行收益稍高。

2、基金

基金是指證券投資基金把眾多投資人的資金匯集起來(lái)，由基金托管人（例如銀行）托管，由專(zhuān)業(yè)的基金管理公司管理和運(yùn)用，通過(guò)投資于股票和債券等證券，實(shí)現(xiàn)收益的目的。人們將開(kāi)放式基金分為四種基本類(lèi)型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類(lèi)屬于資本市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大收益也比較大；后一類(lèi)為貨幣市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)小，收益小又被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”。

基金自發(fā)行以來(lái)，一直受?chē)?guó)人推薦，但是我們?cè)谶x購(gòu)基金時(shí)要細(xì)看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來(lái)收益平穩(wěn)可觀，實(shí)則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現(xiàn)的是長(zhǎng)期以來(lái)的平均收益曲線，那樣虧損和收益因?yàn)闀r(shí)間線的拉長(zhǎng)而看起來(lái)波動(dòng)不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應(yīng)當(dāng)看近期的曲線波動(dòng)。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實(shí)他的最高值和最低值相差無(wú)幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識(shí)】

3、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

即保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，與其他不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，收益類(lèi)險(xiǎn)種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類(lèi)險(xiǎn)種一般品種較多，它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能，而且?guī)в欣碡?cái)性質(zhì)，可謂保障與投資雙贏。保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品利率波動(dòng)小，具體利率視產(chǎn)品而定，如國(guó)壽保險(xiǎn)利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品經(jīng)長(zhǎng)期觀察分析，其實(shí)際上并無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如中國(guó)人壽，不存在破產(chǎn)的可能性，保障充分。保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品一般是3年或5年甚至10年的購(gòu)買(mǎi)周期，時(shí)間較長(zhǎng)，且到期后需要自己去操作贖回，不會(huì)自動(dòng)返回為活期。若中途退保會(huì)按時(shí)間的長(zhǎng)短收取一定的費(fèi)用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定，但購(gòu)買(mǎi)周期較長(zhǎng)，考慮到通貨膨脹的問(wèn)題，時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，貨幣貶值可能會(huì)帶來(lái)一定的虧損。【了解更多保險(xiǎn)知識(shí)】

4、信托

信托是委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或特定目的，進(jìn)行管理和處分的行為，受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，與銀行、保險(xiǎn)、證券并列為中國(guó)四大金融支柱。信托的周期從6個(gè)月起步，一般利率是在8%-10%。信托的投資起點(diǎn)比較高，通常為30萬(wàn)元以上，這也注定信托只是少數(shù)富人們理財(cái)?shù)氖侄巍?/p>

信托的具體操作方式是由一家知名平臺(tái)（如宜人財(cái)富、小贏理財(cái)）成立一個(gè)資產(chǎn)管理公司，被稱為是受托管理人和服務(wù)商，用戶通過(guò)對(duì)這個(gè)平臺(tái)的信任在此資產(chǎn)管理公司購(gòu)買(mǎi)由各縣級(jí)政府或部門(mén)參與成立的XX縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心有限公司的產(chǎn)品從而達(dá)到收益的目的。從中我們也可以看到信托項(xiàng)目一般都是有政府背景的，這也從側(cè)面反映出信托的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是較低可控的。如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信托公司、項(xiàng)目方、當(dāng)?shù)卣紩?huì)幫你想辦法去解決，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)兌付危機(jī)，就會(huì)導(dǎo)致公司信譽(yù)受損，對(duì)于這些公司名譽(yù)的損壞就意味著這個(gè)信托公司是不是該倒閉了。

購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品的渠道：

①信托公司直接購(gòu)買(mǎi)。這些公司基本都有政府背景，實(shí)力雄厚。實(shí)力較強(qiáng)的信托公司會(huì)有比較好的項(xiàng)目出來(lái)，不過(guò)收益都相對(duì)較低，而且市面上動(dòng)輒上萬(wàn)款的項(xiàng)目，自己去查無(wú)疑是很費(fèi)力的。

②通過(guò)第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)。他們會(huì)挑選優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目推薦給投資者，不過(guò)現(xiàn)在的三方都在做一些轉(zhuǎn)型，發(fā)自己的契約基金，所以靠譜的理財(cái)師就相當(dāng)重要了。

③銀行購(gòu)買(mǎi)。銀行收益最低，產(chǎn)品局限比較大，但是安全性相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)高一點(diǎn)。

信托的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從2個(gè)方面來(lái)考慮：第一是擔(dān)保公司的資質(zhì)，一般2A級(jí)以上的擔(dān)保公司就已經(jīng)很好了，當(dāng)然你可以打電話去確認(rèn)一下這個(gè)擔(dān)保公司有沒(méi)有擔(dān)保你要買(mǎi)的這個(gè)產(chǎn)品。第二則是選擇值得信賴的大平臺(tái)。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團(tuán)這種。【了解更多信托理財(cái)知識(shí)】

5、國(guó)債

國(guó)債是國(guó)家為了籌集財(cái)政資金發(fā)行的一種政府債券，相當(dāng)于是把錢(qián)借給國(guó)家，國(guó)家會(huì)在承諾時(shí)期內(nèi)支付利息和到期償還本金。因?yàn)榘l(fā)行主體是國(guó)家，所以具有極高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。國(guó)債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細(xì)】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的一種標(biāo)準(zhǔn)化合約，這種合約是以某種產(chǎn)品為價(jià)值，比如說(shuō)銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，或者在合約到期前進(jìn)行反向買(mǎi)賣(mài)來(lái)沖銷(xiāo)這種義務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)盈利。期貨在結(jié)算時(shí)，并不一定是進(jìn)行實(shí)物交割，視產(chǎn)品而定，有的也可以是結(jié)算差價(jià)。

7、外匯

外匯理財(cái)是指?jìng)€(gè)人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的貨幣只針對(duì)自由兌換的外國(guó)貨幣，收益也已外國(guó)貨幣值計(jì)算，投資者可以通過(guò)外匯自動(dòng)交易。外匯交易市場(chǎng)廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時(shí)，隨時(shí)可以進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。外匯不受大機(jī)構(gòu)或國(guó)家控制，只與一個(gè)國(guó)家的及時(shí)新聞與政策相掛鉤?，F(xiàn)在各種外匯理財(cái)品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財(cái)指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實(shí)物投資和帶杠桿的電子盤(pán)交易投資以及銀行類(lèi)的紙黃金紙白銀。交易機(jī)構(gòu)、種類(lèi)、平臺(tái)不同，相應(yīng)的入金需求量也有所區(qū)別，可以在全球連續(xù)性市場(chǎng)交易，不被操控，公開(kāi)透明，風(fēng)險(xiǎn)高收益高周期短。【貴金屬投資入門(mén)知識(shí)】

9、不動(dòng)產(chǎn)投資

不動(dòng)產(chǎn)投資是指投資者為了獲取預(yù)期不確定的效益而將一定的現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)為不動(dòng)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)行為。不動(dòng)產(chǎn)是指土地和土地上的定著物，包括各種建筑物，如房屋、橋梁、電視塔、地下排水設(shè)施、橋梁等等；生長(zhǎng)在土地上的各類(lèi)植物，如樹(shù)木、農(nóng)作物、花草等，需要說(shuō)明的是，植物的果實(shí)尚未采摘、收割之前才屬不動(dòng)產(chǎn)。這種投資起點(diǎn)非常高，但是收益也很大，只是時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求更高。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

1、寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品

寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品就是指支付寶的余額寶、微信零錢(qián)通、蘇寧零錢(qián)寶等線上理財(cái)產(chǎn)品，其本質(zhì)為貨幣基金。寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是投資門(mén)檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、隨存隨取，且優(yōu)化了提現(xiàn)速度和用戶體驗(yàn)，也是很多人喜歡使用的線上支付手段。

2、股票

股票是有價(jià)證券的一種主要形式，是股份證書(shū)的簡(jiǎn)稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。炒股是目前比較常見(jiàn)且火熱的投資方式，其高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，最大特點(diǎn)就是不確定性，因此投資者應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。【詳細(xì)】

3、債券

債券是政府、企業(yè)、銀行等債務(wù)人為籌集資金，按照法定程序發(fā)行并向債權(quán)人承諾于指定日期還本付息的有價(jià)證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見(jiàn)的收益。其中由政府發(fā)行的債券風(fēng)險(xiǎn)較低，而銀行和企業(yè)等發(fā)行的債券品種也是種類(lèi)繁多，需要結(jié)合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細(xì)】

4、眾籌

眾籌是指用團(tuán)購(gòu) 預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，具有低門(mén)檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，現(xiàn)已成為初創(chuàng)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭(zhēng)取資金的一個(gè)渠道，籌資項(xiàng)目必須在發(fā)起人預(yù)設(shè)的時(shí)間內(nèi)達(dá)到或超過(guò)目標(biāo)金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。【十大眾籌網(wǎng)站】

5、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內(nèi)可以購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點(diǎn)券等等。購(gòu)買(mǎi)虛擬貨幣屬于個(gè)人行為，這種行為并不受法律保護(hù)，其網(wǎng)絡(luò)化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹(jǐn)慎思量，避免網(wǎng)絡(luò)詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財(cái)產(chǎn)品期限選擇

活期

活期理財(cái)即一種隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)就是起購(gòu)金額低、申購(gòu)贖回快、風(fēng)險(xiǎn)低。銀行的活期理財(cái)產(chǎn)品起購(gòu)金額均是1萬(wàn)元，投資門(mén)檻低，在工作日普遍上午9點(diǎn)到下午3點(diǎn)半之間可以隨時(shí)申購(gòu)贖回，具體銀行不同時(shí)間上會(huì)有所差異，但不影響日常資金的正常使用?；ヂ?lián)網(wǎng)類(lèi)活期理財(cái)產(chǎn)品如余額寶、零錢(qián)通的起購(gòu)金額更低，單筆轉(zhuǎn)入最低為1元，為整數(shù)即可，每日可申購(gòu)，隨存隨取，但其收益率甚至比有些銀行都要低一些，不過(guò)由于其支付的便捷性，很多人都樂(lè)于放錢(qián)在里面。

短期

短期理財(cái)一般是債券基金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，都是主要投向銀行存款、債券逆回購(gòu)、短期國(guó)債、企業(yè)債等這些金融工具。短期理財(cái)和活期理財(cái)很相似，但短期理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)封閉期，一般包括7天、14天、28天、30天等，封閉期間不可贖回。較之活期理財(cái)，短期理財(cái)?shù)钠鹳?gòu)門(mén)檻也比較低，流動(dòng)性強(qiáng)，但收益率比活期要高一些。

定期

定期理財(cái)是指由固定期限的理財(cái)產(chǎn)品，在申購(gòu)成功后，要在期限滿了以后才能贖回或賣(mài)出，有的可以提前贖回可能要收取一定的手續(xù)費(fèi)。一般6個(gè)月以內(nèi)的定期可視為上述所講的短期，6個(gè)月以上的可看做長(zhǎng)定期。定期理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很多，按大類(lèi)來(lái)說(shuō)，可以分為銀行類(lèi)、貨幣基金類(lèi)、國(guó)債類(lèi)、信托類(lèi)、P2P理財(cái)?shù)鹊取?/p>

定期理財(cái)產(chǎn)品的收益要比活期理財(cái)產(chǎn)品更可觀，具體收益視理財(cái)產(chǎn)品而定，且保本類(lèi)產(chǎn)品和非保本類(lèi)產(chǎn)品的利率也會(huì)有所區(qū)別。如貨幣基金目前年化收益率在2.5%左右，而定期理財(cái)?shù)哪昊媛氏鄬?duì)要更高一些，定期理財(cái)中期限越長(zhǎng)的相對(duì)收益率也就越高，比如保險(xiǎn)類(lèi)定期理財(cái)產(chǎn)品，目前30天期的年化收益率一般在3.4%左右，360天期的則可以達(dá)到4.5%左右。

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

有保險(xiǎn)保本息的理財(cái)

最常見(jiàn)的就是銀行存款，依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》一旦銀行破產(chǎn)，最高可償付50萬(wàn)元，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司賠付而不是銀行。但要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品不受該法保護(hù)。在銀行的選擇上，建議選擇信用評(píng)級(jí)較高的銀行，AAA級(jí)為最高級(jí)，AA級(jí)及以上級(jí)別的銀行就比較可靠。其次就是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品（理財(cái)性質(zhì)），利率穩(wěn)定沒(méi)什么波動(dòng)，但時(shí)間較長(zhǎng)，一般是3年、5年或者10年購(gòu)買(mǎi)期限，到期限了買(mǎi)入者要自己去操作贖回，其不會(huì)以活期形式返回。

有擔(dān)保公司保障的理財(cái)

即通過(guò)擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，承諾如果發(fā)生違約，將由第三方擔(dān)保公司進(jìn)行賠償和墊付。目前很多的理財(cái)公司都采用擔(dān)保模式，最常見(jiàn)的就是P2P平臺(tái)、信托公司。但有擔(dān)保公司不意味著債權(quán)人就能萬(wàn)無(wú)一失，因?yàn)楹芏鄵?dān)保公司就和銀行一樣，是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)的大小關(guān)鍵在于其資質(zhì)能力，監(jiān)管層對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立是有相應(yīng)規(guī)定的，不具備以下資質(zhì)的自然不靠譜：

（1）設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金不得低于5000萬(wàn)元（存在地域差異），其中實(shí)物不超過(guò)20%;

（2）從事?lián)I(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員應(yīng)具備國(guó)家發(fā)改委認(rèn)可的從業(yè)資質(zhì)，或具有2年以上從事金融業(yè)務(wù)的工作經(jīng)歷。主要股東和高級(jí)管理人員5年內(nèi)無(wú)經(jīng)濟(jì)犯罪記錄；

（3）有科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制制度和相應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)；

（4）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（5）經(jīng)營(yíng)范圍不得涉及銀行及非銀行的金融業(yè)務(wù)；

（6）不得以會(huì)員制募集擔(dān)保資金；

（7）符合國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定。

有融資公司保障的理財(cái)

該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是有融資公司作為保障，比一般性的擔(dān)保公司擔(dān)保性更強(qiáng)，因?yàn)槿谫Y擔(dān)保公司需要有融資性擔(dān)保的牌照，注冊(cè)資本不低于20000萬(wàn)人民幣，且為實(shí)繳貨幣資本。可見(jiàn)融資性擔(dān)保公司的門(mén)檻更高、監(jiān)管更嚴(yán)、擔(dān)保實(shí)力也更強(qiáng)。但融資性擔(dān)保公司雖然實(shí)力比較強(qiáng)，但投資者也要警惕風(fēng)險(xiǎn)注意以下重要的幾點(diǎn)：

（1）為P2P提供的擔(dān)保不能超出融資公司擔(dān)保的界限，一是擔(dān)保余額不能超過(guò)其資產(chǎn)的10倍，二是單個(gè)項(xiàng)目不能超過(guò)其資產(chǎn)的10%；

（2）與平臺(tái)無(wú)關(guān)聯(lián)，如果與平臺(tái)有關(guān)聯(lián)的話，就屬于關(guān)聯(lián)擔(dān)保，這樣的擔(dān)保與平臺(tái)自擔(dān)保沒(méi)有區(qū)別；

（3）成立時(shí)間長(zhǎng)，在風(fēng)控方面的經(jīng)驗(yàn)更足，能干更好的分散項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；

（4）經(jīng)營(yíng)狀況是否正常，融資擔(dān)保公司本身是給銀行擔(dān)保的，所以要看一個(gè)融資擔(dān)保公司是否正常經(jīng)營(yíng)，就看它是否還在和銀行合作，是否還有銀行的授信，授信額度是多少，以及融資擔(dān)保牌照是否在有效期內(nèi)。

沒(méi)有保障只有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)注

這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要高不少，其即不保本，也沒(méi)有銀行或是金融機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，只有風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財(cái)產(chǎn)品。若選擇這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，投資者就要有很大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如順利的話有可能賺個(gè)金盆滿缽，如投資不當(dāng)就會(huì)血本無(wú)虧，建議投資者謹(jǐn)慎思量。

不同金額范圍理財(cái)配置

手中持有理財(cái)金額的多少直接影響理財(cái)方式的選擇，不同金額范圍的理財(cái)配置選擇也不同，現(xiàn)將理財(cái)金額大致分為三個(gè)范圍：5萬(wàn)元以下、5萬(wàn)元—10萬(wàn)元、10萬(wàn)元以上，從這三個(gè)范圍的理財(cái)金額來(lái)考慮甄選適合自己的理財(cái)方式，能夠更加明確。

5萬(wàn)元以下

屬于小金額理財(cái)，由于需要考慮到平時(shí)的開(kāi)支方便，可以將目光瞄向理財(cái)門(mén)檻比較低的活期或者短期的理財(cái)產(chǎn)品。常見(jiàn)的有以下幾種：

一是傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其種類(lèi)較多，投資起點(diǎn)低，現(xiàn)已可在手機(jī)銀行上操作買(mǎi)入，活期收益率保持在0.35%左右，而短期的定期收入也不會(huì)超過(guò)2%，當(dāng)然也有部分地方性銀行的利率比國(guó)有銀行更高一些。二是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶的余額寶類(lèi)貨幣基金，七日年化利率在1.4%左右；微信的零錢(qián)通，七日年化利率在1.47%左右；京東小金庫(kù)年化收益率1.705%%左右；蘇寧零錢(qián)寶平均7日年化收益率1.24%左右。這幾種都比較適合小額零散資金理財(cái)，具有隨存隨取的靈活性，如需要用錢(qián)的時(shí)候，方便隨時(shí)取出。

5萬(wàn)元至10萬(wàn)元

資金較為充足，不建議單一選擇寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，可以考慮購(gòu)買(mǎi)股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜人財(cái)富，利率為8%左右，宜人財(cái)富在美國(guó)已上市，且與銀行合作，相比一些別的P2P平臺(tái)，宜人財(cái)富更有保障一些。

若想采取保守型的理財(cái)方式，可以考慮銀行的智能通知存款，只要賬戶上的余額超過(guò)了5萬(wàn)元，年化利率便會(huì)達(dá)到1.35%，低于5萬(wàn)元?jiǎng)t按活期計(jì)息。當(dāng)然在銀行或者三方平臺(tái)買(mǎi)一些比較穩(wěn)健的貨幣基金和債券基金也是可以的，這些類(lèi)型的基金一般都比較平穩(wěn)，不會(huì)有大的風(fēng)險(xiǎn)，但是收益相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較低。

折中建議是把50%資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，如果激進(jìn)型的投資者可以考慮投資風(fēng)險(xiǎn)較高收益較高的股票型基金（50%）、混合型基金（30%）、債券型基金（20%）。如果是保守型的投資者可以考慮投資風(fēng)險(xiǎn)較小的債券型基金（50%）、股票型基金（20%）、貨幣基金（30%）。

10萬(wàn)元以上

屬于比較大的金額理財(cái)了，資金可配置性大，要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，應(yīng)多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風(fēng)險(xiǎn)更低化綜合角度來(lái)考慮。建議將資金按比例合理配置，以期長(zhǎng)時(shí)間的持有換取高額的回報(bào)，比如存款、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金、股票、房產(chǎn)、信托理財(cái)?shù)?。若是只想保守理?cái)將錢(qián)都存在銀行里的，建議將錢(qián)分多個(gè)銀行存儲(chǔ)，不要把“雞蛋”都放在一個(gè)“籃子”里。

具體理財(cái)方法可以參考下面：

50%穩(wěn)守 25%穩(wěn)攻 25%強(qiáng)攻

把一半積蓄放在銀行存款或國(guó)債上，這些錢(qián)的作用不是增加收入，而是保本，避免讓所有財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。除存款和國(guó)債外，還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，投資這些理財(cái)產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒(méi)有絕對(duì)的保證，但實(shí)際上收益率波動(dòng)范圍并不大。

接下來(lái)就是“攻”了。建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”。穩(wěn)攻部分，對(duì)于有一定投資理財(cái)概念的人，可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬表現(xiàn)較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等。不過(guò)，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時(shí)還需有投資組合的概念，通過(guò)分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)攻部分，就是投資如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會(huì)讓人一個(gè)月賺10%，也有可能一個(gè)月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，要有相當(dāng)高的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)門(mén)坎，對(duì)于不擅長(zhǎng)的人群來(lái)說(shuō)，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。

考慮到通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值的影響，若大金額理財(cái)周期過(guò)長(zhǎng)，那么很有可能出現(xiàn)收益趕不上貶值，從而帶來(lái)虧損，大金額還是比較建議拿去實(shí)體投資。當(dāng)然還是那句老話“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。“最近不乏像招行、平安銀行等銀行的理財(cái)產(chǎn)品也史無(wú)前例的開(kāi)始出現(xiàn)虧損了，盡管如此，也不能事事害怕向前，機(jī)遇和危機(jī)很多時(shí)候都是并存的。