貸款五級(jí)分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

2、關(guān)注貸款

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%。

3、次級(jí)貸款

借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。貸款損失的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒(méi)有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來(lái)，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

擔(dān)保貸款五級(jí)分類的判定標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類

（1）借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各方面狀況正常，能正常還本付息，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握；

（2）借款人可能存在某些消極因素，但現(xiàn)金流量充足，不會(huì)對(duì)貸款本息按約足額償還產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

2、關(guān)注類

（1）借款人的銷售收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降或出現(xiàn)流動(dòng)性不足的征兆，一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

（2）借款人或有負(fù)債過(guò)大或與上期相比有較大幅度上升；

（3）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；

（4）借款人經(jīng)營(yíng)管理存在重大問(wèn)題或未按約定用途使用貸款；

（5）借款人或擔(dān)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)貸款可能產(chǎn)生不利影響；

（6）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

（7）借款人的管理層出現(xiàn)重大意見(jiàn)分歧或者法定代表人和主要經(jīng)營(yíng)者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；

（8）違反行業(yè)信貸管理規(guī)定或監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章發(fā)放的貸款；

（9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為次級(jí)類；

（10）宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)、管理政策等外部因素的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

（11）借款人處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)，但抵押率充足，抵質(zhì)押物遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)現(xiàn)貸款本息得價(jià)值和實(shí)現(xiàn)債權(quán)得費(fèi)用，對(duì)最終收回貸款有充足的把握；

（12）借新還舊貸款，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)正常且能按約還付息的；

（13）借款人償還貸款能力較差，但擔(dān)保人代為償還能力較強(qiáng)；

（14）貸款的抵押物、質(zhì)押物價(jià)值下降，或農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；保證的有效性出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天（含）以內(nèi)。

3、次級(jí)類

（1）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，支付困難并且難以獲得補(bǔ)充資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為負(fù)數(shù)；

（2）借款人不能償還其他債權(quán)人債務(wù)；

（3）借款人已不得不通過(guò)出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或者通過(guò)拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；

（4）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段取得貸款的；

（5）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害，妨礙債務(wù)的及時(shí)足額清償；

（6）借款人處于半停產(chǎn)狀態(tài)且擔(dān)保為一般或者較差的；

（7）為清收貸款本息、保全資產(chǎn)等目的發(fā)放的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付息的重組貸款；

（9）信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對(duì)還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響；

（10）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為可疑類；

（11）違反國(guó)家法律、行政法規(guī)發(fā)放的貸款；

（12）本金或利息逾期91天至180天(含)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款31天至90天（含）。

4、可疑類

（1）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目處于停、緩建狀態(tài)；

（2）借款人實(shí)際已資不抵債；

（3）借款人進(jìn)入清算程序；

（4）借款人或其法定代表人涉及重大案件，對(duì)借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成重大影響；

（5）借款人改制后，難以落實(shí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)債務(wù)或雖落實(shí)債務(wù)，但不能正常還本付息；

（6）經(jīng)過(guò)多次談判借款人明顯沒(méi)有還款意愿；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正常歸還本息；

（9）借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款被劃為損失類；

（10）本金或利息逾期181天以上的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款91天以上。

5、損失類

（1）借款人因依法解散、關(guān)閉、撤銷、宣告破產(chǎn)終止法人資格，農(nóng)村信用社依法對(duì)借款人及其擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（2）借款人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且復(fù)工無(wú)望，或者產(chǎn)品無(wú)市場(chǎng)，嚴(yán)重資不抵債瀕臨倒閉，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)其擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（3）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；

（4）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的貸款；或者保險(xiǎn)賠償清償后，確實(shí)無(wú)力償還的部分貸款，農(nóng)村信用社依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；

（5）借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財(cái)產(chǎn)不足歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，農(nóng)村信用社依法追償后無(wú)法收回的貸款；

（6）借款人及其擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)執(zhí)行后，農(nóng)村信用社仍無(wú)法收回的貸款；

（7）由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，借款人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)村信用社對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接收費(fèi)用，小于貸款本息的差額，經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的貸款；

（8）開立信用證、辦理承兌匯票、開具保函等發(fā)生墊款時(shí)，凡開證申請(qǐng)人和保證人由于上述（1）至（6）項(xiàng)原因，無(wú)法償還墊款，農(nóng)村信用社經(jīng)追償后仍無(wú)法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領(lǐng)而發(fā)生的應(yīng)由農(nóng)村信用社承擔(dān)的凈損失；

（10）助學(xué)貸款逾期后，農(nóng)村信用社在確定的有效追索期內(nèi)，并依法處置助學(xué)貸款抵押物（質(zhì)押物）向擔(dān)保人追索連帶責(zé)任后，仍無(wú)法收回的貸款；

（11）農(nóng)村信用社發(fā)生的除貸款本金和應(yīng)收利息以外的其他逾期3年無(wú)法收回的其他應(yīng)收款；

（12）已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的貸款；

（13）符合《財(cái)政部關(guān)于印發(fā)<金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法>的通知》（財(cái)金[2005]50號(hào)）規(guī)定的被認(rèn)定為呆賬條件之一的信貸資產(chǎn)；

（14）借款人無(wú)力償還貸款，即使處置抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償也只能收回很少的部分，預(yù)計(jì)貸款損失率超過(guò)85%。