事故發(fā)生后處理不當(dāng)而造成保險(xiǎn)公司拒賠則真的是損失慘重。造成這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，一方面是由于保險(xiǎn)公司與車(chē)主之間的利益點(diǎn)不同，另一方面也是因?yàn)椴簧佘?chē)主對(duì)車(chē)輛缺乏必要的常識(shí)，所以引起索賠時(shí)的困難。引起這種困難，既可能是投保對(duì)保險(xiǎn)條款的了解不全面，也可能是在交通事故發(fā)生后處理方式不當(dāng)造成的。

事故車(chē)輛的理賠條件

（一）屬于投保車(chē)輛的損失。

（二）屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

（三）不屬于除外責(zé)任。

（四）屬于必要的合理費(fèi)用。

交通事故保險(xiǎn)理賠條件

1、事發(fā)后及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并經(jīng)受理，獲得報(bào)案號(hào)。

2、向交警部門(mén)報(bào)案并獲得《交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)》。

3、等待保險(xiǎn)公司及交警部門(mén)做現(xiàn)場(chǎng)查勘。

4、到保險(xiǎn)公司指定地點(diǎn)做定損并獲得《快速處理單》或《定損單》。

5、維修車(chē)輛或事故中的遭受損失的其它財(cái)產(chǎn)、涉及人身傷害時(shí)進(jìn)行醫(yī)治。

6、持車(chē)輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證、車(chē)主身份證、保險(xiǎn)單、交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、快速處理單或定損單、維修發(fā)票、受害者《死亡證明》（如在死亡前有醫(yī)療救治，則需醫(yī)療發(fā)票、病歷本、用藥清單）等材料到保險(xiǎn)公司填寫(xiě)索賠申請(qǐng)書(shū)并提交索賠要求。

發(fā)生事故后如何順利理賠

交通事故發(fā)生后，除向公安交警部門(mén)報(bào)案外，還應(yīng)按《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如派人報(bào)案，則應(yīng)如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，并提供保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，按要求填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū)。如來(lái)不及派人報(bào)案，可先電話報(bào)案，待事故處理后，再向保險(xiǎn)公司補(bǔ)述事發(fā)經(jīng)過(guò)，并填寫(xiě)出險(xiǎn)通知書(shū)。

按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的交通事故而受損時(shí)，或致第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持修復(fù)為主原則，但在修復(fù)前須經(jīng)保險(xiǎn)公司定損檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式、費(fèi)用。送修理廠修復(fù)后，保存好修理發(fā)票。提供必要的材料向保險(xiǎn)公司索賠。

事故當(dāng)事人想要向保險(xiǎn)公司理賠，那么自己首先就要知道保險(xiǎn)公司在什么條件下會(huì)對(duì)自己的損害進(jìn)行理賠，否則的話也是白費(fèi)功夫。從上文的介紹中我們可以知道，符合上述條件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是要進(jìn)行理賠的。

保險(xiǎn)不理賠的情形

1、撞到自己家人的，不賠

第三者責(zé)任險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

這就可能出現(xiàn)一種可能，投保人故意將受害人殺害（顯然上述案件不是這樣），從而獲取保險(xiǎn)金，這種稱(chēng)之為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。這一免責(zé)條款正是為了防止類(lèi)似“道德風(fēng)險(xiǎn)”事故的發(fā)生。

2、車(chē)輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢或者未通過(guò)年檢出事造成的損失，不賠。

車(chē)輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車(chē)險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

因此大家一定要重視年檢這件事，車(chē)輛未年檢，保險(xiǎn)就相當(dāng)于白買(mǎi)，車(chē)輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險(xiǎn)有多危險(xiǎn)。

3、車(chē)輛修理期間出事故造成的損失，不賠

車(chē)輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車(chē)輛的責(zé)任，車(chē)輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。

此外，還包括車(chē)輛在出險(xiǎn)后，送去維修的路上或者在維修過(guò)程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹?/p>

4、新車(chē)未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失，不賠

在汽車(chē)基本險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

專(zhuān)家建議，在為僅有臨時(shí)車(chē)牌的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司事先單獨(dú)做出在臨時(shí)車(chē)牌方面的約定。

5、被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的，不賠

“行善有風(fēng)險(xiǎn)，放棄追責(zé)需謹(jǐn)慎”。這緣于車(chē)輛損失險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

這也就意味著，若你某天善心大發(fā)，放棄對(duì)責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因?yàn)榇朔N情況保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠償損失給你。

6、駕駛證丟失、損害以及更換期間駕車(chē)造成的損失，不賠

基本險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)造成的事故損失的，不予賠償。

特別是駕駛證丟失、或者更換時(shí)注銷(xiāo)原駕駛證的，這期間駕車(chē)相當(dāng)于無(wú)證駕駛，出事故不單保險(xiǎn)不賠，可能會(huì)以無(wú)照駕駛被處罰。

7、在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)丟車(chē)，不賠

對(duì)于在收費(fèi)停車(chē)場(chǎng)被盜竊的車(chē)輛，盡管投了全車(chē)盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然不會(huì)賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然停車(chē)場(chǎng)是收費(fèi)的，那么就有看護(hù)保管好車(chē)輛的義務(wù)

因此，如果車(chē)輛在類(lèi)似場(chǎng)合被盜，作為車(chē)主應(yīng)該保管好停車(chē)場(chǎng)的收費(fèi)憑證或發(fā)票，必要時(shí)作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。

8、事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，有可能不賠

這里為什么是“有可能不賠”呢？原因是《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

也就是說(shuō)如果事故發(fā)生超過(guò)48小時(shí)才通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)也不能提供有效的財(cái)產(chǎn)損失證明，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。當(dāng)然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或者是財(cái)產(chǎn)損失證明（例如車(chē)輛修理費(fèi)等），那么就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。不過(guò)建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)保險(xiǎn)，也要現(xiàn)場(chǎng)拍照保留證據(jù)。

9、車(chē)輛的新增設(shè)備損害，不賠

在車(chē)輛損失險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，新車(chē)車(chē)輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠。這對(duì)于喜歡為自己的愛(ài)車(chē)“添油加醋”的車(chē)主們來(lái)說(shuō)就需要注意了，現(xiàn)在很多車(chē)主在新車(chē)買(mǎi)回來(lái)之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個(gè)包圍，加個(gè)尾翼什么的。不過(guò)，在日常使用過(guò)程中就要注意了，因?yàn)檫@類(lèi)新增部件的損壞，均不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買(mǎi)“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”。

10、保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不賠

基本險(xiǎn)通用條款第八條寫(xiě)明，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果在超過(guò)規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。除非另有約定，否則此時(shí)的保險(xiǎn)合約也就相當(dāng)于一紙空文。

注意：以上10種情況中，除了第四和第五兩種情況分別僅針對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車(chē)輛損失險(xiǎn)外，其余情況均適合于四種基本險(xiǎn)（商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)）。